在過去兩個月裡，美國歷史上發生了三次屬於美國歷來最大規模之列的銀行倒閉事件，美國人對資金的安全性越來越緊張，擔心銀行業的不穩定，並且擔心，無論這種恐懼感是否有道理，可能會發生更多的銀行倒閉。
過去一星期，多家美國中型銀行的股價大幅波動——其中一些損失了近90%的價值——投資者和儲戶正在努力確定，影響週一關閉的第一共和銀行（First Republic Bank）以及3月份倒閉的矽谷銀行（Silicon Valley Bank）和簽名銀行（Signature Bank）的相同問題是否普遍存在。
週五（5月5日），投資者似乎恢復了對該行業的一些信心，推動許多中型銀行的股價回升。然而，更廣泛的擔憂環境依然存在。
到目前為止，投資者的不安似乎並沒有引發大規模的存款外逃——也就是客戶將資金從他們擔心可能不安全的銀行轉移到被認為風險較小的機構。然而，矽谷銀行倒閉之前，在不到48小時內就出現了急於提款的狂潮，這讓一些專家對此事的重演感到緊張。
廣闊的市場
與許多國家不同，美國擁有極其多樣化的銀行體系，並且有數千家公司持有經營銀行的特許權。
2022年，為個人銀行賬戶提供保險的聯邦存款保險公司（FDIC）為4135家銀行的存款提供保險。美國還有大量的信用合作社存在，這些信用合作社是免稅的非營利組織，與銀行一樣，它們也接受存款，提供交易服務和貸款。
絕大多數美國銀行都是相對較小的“社區”銀行，服務於有限的地理區域，最多只有幾家分行。
然而，處於美國銀行業龍頭地位的是四家機構——摩根大通（JPMorgan Chase）、美國銀行（Bank of America）、花旗集團（Citigroup）和富國銀行（Wells Fargo）——它們的資產都超過1萬億美元。
這四家銀行被廣泛認為“太大而不能倒”，這意味著聯邦政府將進行干預以防止它們崩潰，以防止對銀行體系以及美國和全球經濟造成廣泛損害。
哪家“太大而不能倒”？
雖然人們普遍認為四家最大的銀行太大而不能倒，但長期以來，關於這一標籤是否應該適用於下一梯級的銀行一直存在爭論，而總共大約有20家擁有1000億至6000億美元資產的機構。
監管機構因矽谷銀行、簽名銀行和第一共和銀行的倒閉而進行的干預措施使得水變得更加渾濁，所有這些銀行都屬於第二梯級。
就矽谷和簽名兩家銀行而言，聯邦存款保險公司宣布存款保險將擴大到存款的100%。從技術上講，該機構僅有義務支付任何個人或公司賬戶中的前25萬美元存款。然而，聯邦存款保險公司領導層援引了一項例外，允許其在如果不這樣做可能導致系統性危機時擴大保險範圍。
當第一共和銀行週一倒閉時，該機構與摩根大通談判達成了協議，根據該協議，較大的摩根大通銀行以面值承擔第一共和銀行的所有存款，全面保護儲戶免受損失，估計使聯邦存款保險公司的存款保險基金耗費1300萬美元。
聯邦存款保險公司的行為面臨相當大的批評，一些人猜測，這已經開創了一個先例，根據這個先例，任何倒閉銀行的儲戶都可以期望獲得全額保險。該機構反駁說，情況並非如此。
這次事件後，中型銀行的許多儲戶開始懷疑，導致矽谷、簽名和第一共和等銀行倒閉的問題， 是否也存在於他們的銀行。他們還擔心持有他們資金的機構是否足夠大，可以有資格得到聯邦救助。
區域性銀行成焦點
大部分擔憂都集中在被認為是“區域性”的銀行上——那些既不是社區銀行也不是萬億美元大銀行的第二梯級機構。
另一家總部位於加利福尼亞州的銀行——-西太平洋合眾銀行（PacWest Bancorp）是受股市拋售打擊最嚴重的銀行之一。該銀行在風險投資領域擁有大量客戶，其中許多人持有的存款比存款保險上限大幾個數量級。類似的客戶群導致矽谷銀行的存款外逃。
然而，西太平洋合眾銀行表示，在第一共和銀行倒閉後，它並沒有經歷比平時更嚴重的存款損失，儘管它確實承認它正在與潛在的收購者進行談判。
其他股價受到重創的銀行包括阿萊恩斯西部銀行（Western Alliance Bancorp）、齊昂銀行（Zions Bancorp）和聯信銀行（Comerica）。
“令人不安的趨勢”
專家表示，如果銀行客戶對中小型銀行的安全性和穩健性失去信心，將對銀行體系和更廣泛的美國經濟不利。
“這是一個非常令人不安的趨勢，因為它對小型銀行帶來衝擊，不僅僅是社區銀行，甚至是—些較小的區域性銀行，”銀行諮詢公司Ely&Co.的負責人博爾特·伊利（Bert Ely）表示，“一旦人們做出這種轉變，並不是每個人都會再回到較小的銀行。”
伊利對美國之音（VOA）說，在他看來，投資者的擔憂被誇大了。
“我認為，鑑於經濟狀況，所有這些緊張情緒確實是錯置的，”他說。他還指出，美國市場仍然強勁，並沒有遭遇例如次級房屋抵押貸款市場崩潰這樣的重大問題，而那是上一次重大銀行危機的先兆。
論壇