金融界監管人員最害怕的字眼也許就是：銀行擠兌。
這樣的事情上星期就發生了。僅僅一天內，儲戶從總部在加利福尼亞州的矽谷銀行(SVB)提取了420億美元，使該銀行的現金餘額虧空了10億美元。
“這是第一次由推特(Twitter)驅動的銀行擠兌，”眾議院金融委員會主席、共和黨眾議員帕特里克·麥克亨利(Patrick McHenry)這樣描述這波海嘯般的提款潮說。
矽谷銀行首席執行官格雷格·貝克爾(Greg Becker)3月8日致函股東披露說，該銀行銷售美國國庫券和住房抵押貸款支持證券時虧損了18億美元。貝克爾要求尋找20億美元的新資本來穩定銀行。儲戶和其他人隨後開始在社交媒體上揣測該銀行的健康狀況。
這封信是矽谷銀行倒閉的催化劑。這是美國歷史上第二大的金融機構倒閉事件，也是15年前美國經濟衰退以來的第一次此類事件。
隨著矽谷銀行的倒下，紐約州突然關閉了簽名銀行(Signature Bank)，這家銀行以跟風雨飄搖的加密貨幣業關係密切而著稱。在關閉該銀行之前，人們恐慌性地提取存款，總額達到100億美元，使銀行陷入破產邊緣。
簽名銀行一些最大的客戶是頂級加密貨幣交易所，各自有數億美元的存款。
銀行擠兌有擴散的危險。美國各地的個人存款一般以數千或數万美元計，而不是數百萬美元，他們不由擔心自己的錢是否安全。隨著股票價格的跌落，地區性的銀行更容易受到殃及。
參議院多數黨領袖查克·舒默(Chuck Schumer)星期二在參議院會場說：“假如損失擴散至我們的整個金融體系，千百萬家庭和小企業的存款和儲蓄有可能面臨嚴重風險。”
政府公司聯邦存款保險公司(FDIC)立刻介入，採取了前所未有的行動。
多數銀行客戶都見過FDIC這個字樣，它出現在銀行儲蓄所標識的頂部，並寫有這樣的保證：“每位儲戶被保險至少25萬美元。”這筆額度有可能涵蓋美國多數個人儲戶的潛在損失，但是矽谷銀行的富裕客戶是高科技初創企業和創業家們，他們的存款數額要多得多。
FDIC決定，矽谷銀行和簽名銀行客戶的所有存款都將得到擔保，不管他們在這兩家銀行存有多少錢。這恢復了消費者信心，美國的銀行沒有出現更多的擠兌。但是，一些人覺得，這項決定是在拯救富人。
總統喬·拜登(Joe Biden)星期一說：“納稅人不會承受損失。”
這在技術上講是正確的，因為FDIC是從一個資金池中拿出現金來給儲戶，這個資金池是所有投保的銀行必須向其註資的。但是喬治梅森大學莫卡斯特中心的高級傑出研究員、前FDIC副董事長托馬斯·霍尼格(Thomas Hoenig)說：“這大概就是一次拯救。”
“這是市場約束崩潰的地方，”霍尼格說。
FDIC在其網站上誇讚了自己的優良記錄：“自從1933年FDIC成立以來，沒有任何一位儲戶損失過一分錢的被保險存款。”
FDIC是在大蕭條期間成立的一加獨立機構。在這之前，美國1930年代初期發生了一波銀行擠兌風潮，導致數以千計的金融機構倒閉，在一個高失業的時期，眾多美國人的積蓄蕩然無存。
霍尼格對美國之音(VOA)說：“FDIC當時被視為是頗為激進的。”他指出，就連總統富蘭克林·D·羅斯福(Franklin D. Roosevelt)最初都對成立一個存款保險基金感到忐忑不安，因為他擔心“道德風險問題，也就是讓人們不去關心銀行在做什麼。”
還有一個姐妹機構叫做聯邦儲蓄和貸款保險公司(FSLIC)，它的成立目的是保護非商業銀行的儲戶。FSLIC及其上級機構聯邦住房貸款銀行委員會(Federal Home Loan Bank Board)最終在1989年破產並解散。FDIC如今可以為那些較小的儲蓄機構承保，而政府支持的全國信用社管理局(NCUA)成立於1970年，專門保護信用社的儲戶，其前身是聯邦信用社局(Bureau of Federal Credit Unions)。
據霍格尼說，FDIC破產的“可能性總是存在的。”但是，FDIC實際上有來自美國財政部的信貸額度，假如出現大量銀行倒閉，FDIC資金告罄了，可以向財政部求援。
霍尼格指出，目前，FDIC的基金裡有1千億美元。但是，它承保的存款大約為20萬億美元。霍尼格告誡說：“你真的不希望每人每次都去拯救，否則你還不如把這些機構變成公用設施算了。”
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