FDIC:銀行倒閉救傷者

  • 赫爾曼

矽谷銀行在馬薩諸塞州韋爾斯利一家支行窗口上張貼的有關FDIC存款保險的通知。(2023年3月11日)

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FDIC:銀行倒閉救場者

金融界監管人員最害怕的字眼也許就是:銀行擠兌。

這樣的事情上星期就發生了。僅僅一天內,儲戶從總部在加利福尼亞州的矽谷銀行(SVB)提取了420億美元,使該銀行的現金餘額虧空了10億美元。

“這是第一次由推特(Twitter)驅動的銀行擠兌,”眾議院金融委員會主席、共和黨眾議員帕特里克·麥克亨利(Patrick McHenry)這樣描述這波海嘯般的提款潮說。

矽谷銀行首席執行官格雷格·貝克爾(Greg Becker)3月8日致函股東披露說,該銀行銷售美國國庫券和住房抵押貸款支持證券時虧損了18億美元。貝克爾要求尋找20億美元的新資本來穩定銀行。儲戶和其他人隨後開始在社交媒體上揣測該銀行的健康狀況。

這封信是矽谷銀行倒閉的催化劑。這是美國歷史上第二大的金融機構倒閉事件,也是15年前美國經濟衰退以來的第一次此類事件。

隨著矽谷銀行的倒下,紐約州突然關閉了簽名銀行(Signature Bank),這家銀行以跟風雨飄搖的加密貨幣業關係密切而著稱。在關閉該銀行之前,人們恐慌性地提取存款,總額達到100億美元,使銀行陷入破產邊緣。

簽名銀行一些最大的客戶是頂級加密貨幣交易所,各自有數億美元的存款。

銀行擠兌有擴散的危險。美國各地的個人存款一般以數千或數万美元計,而不是數百萬美元,他們不由擔心自己的錢是否安全。隨著股票價格的跌落,地區性的銀行更容易受到殃及。

參議院多數黨領袖查克·舒默(Chuck Schumer)星期二在參議院會場說:“假如損失擴散至我們的整個金融體系,千百萬家庭和小企業的存款和儲蓄有可能面臨嚴重風險。”

政府公司聯邦存款保險公司(FDIC)立刻介入,採取了前所未有的行動。

多數銀行客戶都見過FDIC這個字樣,它出現在銀行儲蓄所標識的頂部,並寫有這樣的保證:“每位儲戶被保險至少25萬美元。”這筆額度有可能涵蓋美國多數個人儲戶的潛在損失,但是矽谷銀行的富裕客戶是高科技初創企業和創業家們,他們的存款數額要多得多。

FDIC決定,矽谷銀行和簽名銀行客戶的所有存款都將得到擔保,不管他們在這兩家銀行存有多少錢。這恢復了消費者信心,美國的銀行沒有出現更多的擠兌。但是,一些人覺得,這項決定是在拯救富人。

總統喬·拜登(Joe Biden)星期一說:“納稅人不會承受損失。”

這在技術上講是正確的,因為FDIC是從一個資金池中拿出現金來給儲戶,這個資金池是所有投保的銀行必須向其註資的。但是喬治梅森大學莫卡斯特中心的高級傑出研究員、前FDIC副董事長托馬斯·霍尼格(Thomas Hoenig)說:“這大概就是一次拯救。”

“這是市場約束崩潰的地方,”霍尼格說。

FDIC在其網站上誇讚了自己的優良記錄:“自從1933年FDIC成立以來,沒有任何一位儲戶損失過一分錢的被保險存款。”

FDIC是在大蕭條期間成立的一加獨立機構。在這之前,美國1930年代初期發生了一波銀行擠兌風潮,導致數以千計的金融機構倒閉,在一個高失業的時期,眾多美國人的積蓄蕩然無存。

霍尼格對美國之音(VOA)說:“FDIC當時被視為是頗為激進的。”他指出,就連總統富蘭克林·D·羅斯福(Franklin D. Roosevelt)最初都對成立一個存款保險基金感到忐忑不安,因為他擔心“道德風險問題,也就是讓人們不去關心銀行在做什麼。”

還有一個姐妹機構叫做聯邦儲蓄和貸款保險公司(FSLIC),它的成立目的是保護非商業銀行的儲戶。FSLIC及其上級機構聯邦住房貸款銀行委員會(Federal Home Loan Bank Board)最終在1989年破產並解散。FDIC如今可以為那些較小的儲蓄機構承保,而政府支持的全國信用社管理局(NCUA)成立於1970年,專門保護信用社的儲戶,其前身是聯邦信用社局(Bureau of Federal Credit Unions)。

據霍格尼說,FDIC破產的“可能性總是存在的。”但是,FDIC實際上有來自美國財政部的信貸額度,假如出現大量銀行倒閉,FDIC資金告罄了,可以向財政部求援。

霍尼格指出,目前,FDIC的基金裡有1千億美元。但是,它承保的存款大約為20萬億美元。霍尼格告誡說:“你真的不希望每人每次都去拯救,否則你還不如把這些機構變成公用設施算了。”